共享租賃隱藏的貸款新套路

生意就是民意，無論是租還是賣，都要以保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益為前提

文/黃磊

共享租賃是共享經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。（圖 / VCG）

共享租賃是共享經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是一種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將分散資源進(jìn)行優(yōu)化配置的新型業(yè)態(tài)。其通過平臺或公司，將閑置、低效利用的房屋、車輛、設(shè)備等資產(chǎn)，以租賃方式提供給有需求的用戶，在實(shí)現(xiàn)出租方資源的優(yōu)化配置、價值最大化的同時，讓承租方以更低成本獲得使用權(quán)，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。從一定意義上而言，除消費(fèi)者之間的資源共享之外，各平臺向消費(fèi)者提供的“共享”，實(shí)際上就是“租賃”，其本質(zhì)也就是共享租賃。

國家信息中心發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告（2023）》數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國共享經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性和穩(wěn)崗穩(wěn)就業(yè)方面繼續(xù)發(fā)揮積極作用，共享經(jīng)濟(jì)主要領(lǐng)域亮點(diǎn)凸顯。全年共享經(jīng)濟(jì)市場交易規(guī)模約38320億元，同比增長約3.9%。

報告同時顯示，生活服務(wù)和共享醫(yī)療兩個領(lǐng)域市場規(guī)模同比分別增長8.4%和8.2%，增速較上年分別提高了2.6個百分點(diǎn)和1.7個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出持續(xù)快速發(fā)展的良好態(tài)勢。而受多種復(fù)雜因素影響，共享空間、共享住宿、交通出行三個領(lǐng)域共享經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模顯著下降，同比分別下降37.7%、24.3%和14.2%。

隨著共享租賃的深入發(fā)展，大到家電、家居、汽車，小至手機(jī)、服裝、玩具，從動產(chǎn)到不動產(chǎn)，都能夠以租的方式獲取使用。而與此同時，人們消費(fèi)觀念不斷更新，在實(shí)用主義、理性主義推動下，“租生活”正成為一種消費(fèi)新風(fēng)尚，“租經(jīng)濟(jì)”的前景也更加廣闊。

但良莠不齊的狀況也隨之而來，有些租賃平臺的商品魚目混珠，質(zhì)量低劣；一些金融公司以“零元購”“低月租”為由頭，吸引消費(fèi)者分期租賃，但卻暗藏陷阱，演變?yōu)橘J款新套路；有些商家濫用“由租轉(zhuǎn)售”，導(dǎo)致消費(fèi)者的買斷金遠(yuǎn)超市場售價……種種行為，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等權(quán)益。

從宏觀而言，市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，只有在法治軌道內(nèi)經(jīng)濟(jì)才能得到健康有序的發(fā)展。在微觀上，生意就是民意，無論是租還是賣，都要以保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益為前提，以欺詐、套路方式侵犯消費(fèi)者權(quán)益來謀取利益必然行之不遠(yuǎn)。

共享新領(lǐng)域

共享經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)的發(fā)展經(jīng)歷了一個由飛速發(fā)展、無序膨脹到轟然倒塌，再到鳳凰涅槃、浴火重生的歷程。2016年，冠以“共享”之名的種種事物如雨后春筍般冒出：共享充電寶、共享空調(diào)、共享休息室，各種融資、各種價格大戰(zhàn)，讓共享經(jīng)濟(jì)成為昔日的風(fēng)口，然而隨著潮水退去，大多數(shù)冠以“共享”前綴的項目都未能撐過3年。

風(fēng)口的背后，是資本的瘋狂，潮水退去，也是資本的下場。正所謂水能載舟亦能覆舟，貌似成也資本、敗也資本的背后，其實(shí)最根本的還在于是否符合民意，其項目是否能夠解決民眾需求，又是否能夠形成高質(zhì)量而穩(wěn)定的供需關(guān)系，而絕不是簡單地“燒錢”了之。

殘酷的市場競爭，不僅教育了企業(yè)，同樣啟發(fā)了民眾。共享經(jīng)濟(jì)也在“七年之癢”的新周期中迎來了新生。更多平臺更加注重實(shí)用，更加從民眾消費(fèi)意愿出發(fā)，更加遵循共享經(jīng)濟(jì)的基本邏輯，緊盯商品的租售比，以此實(shí)現(xiàn)資源和效益的優(yōu)化。

比如每天10元就能租到名牌耳環(huán)、每日12.9元的iPhone14，可季租、月租、周租、日租的兩輪電動車……在短期不準(zhǔn)備購買、購買很快可能被淘汰、短期裝點(diǎn)門面等情況下，這些共享租賃的產(chǎn)品具有很高的性價比和實(shí)用性。以深圳兩輪電動車短租為例，初到深圳找工作、高校大學(xué)生、短途旅游者、中短期出差人員都成為使用群體，而選擇月租200多元的套餐居多，這個價格相對于不明確的購買無疑具有更高的性價比。當(dāng)?shù)啬矨pp數(shù)據(jù)顯示，去年下半年需求量已提升三成，用戶需求類型為月租及以上的能占到四成，有一些門店甚至月入數(shù)萬元。

從消費(fèi)理念看，傳統(tǒng)的“買——用——扔”消費(fèi)模式逐漸被“租——用——換”的新型消費(fèi)方式取代，一些90后、00后作為新消費(fèi)理念的主力軍，更加容易接受共享租賃，他們將使用權(quán)、體驗(yàn)感看得相對更重，高價購買獲得所有權(quán)反而位列其次。換言之，共享租賃逐漸深入年輕人的內(nèi)心。

互聯(lián)網(wǎng)金融和信用體系進(jìn)一步助力了共享租賃的飛速發(fā)展。通過個人信息認(rèn)定、互聯(lián)網(wǎng)金融綁定、信用體系建立，傳統(tǒng)租賃中需要抵押物、退費(fèi)難等租用過程的堵點(diǎn)和難點(diǎn)被逐步消除，信用成本顯著降低、租賃場景極大拓展、取用方式更為便捷。就像隨處可見的共享充電寶、無需前臺的日租公寓、送貨上門的電器租賃，許多商品只需一定的信用積分，消費(fèi)者便可在線免押租用，既經(jīng)濟(jì)實(shí)惠又簡單方便。

綜合而言，共享租賃帶來多方面價值：對于出租方，在保留所有權(quán)的同時，可以從閑置資產(chǎn)中增加收入和回報，降低成本和風(fēng)險，提高利用率和周轉(zhuǎn)效率；對于承租方，在獲得使用權(quán)的同時，可以降低成本和負(fù)擔(dān)，提高便利性和靈活性，提升體驗(yàn)和滿意度；對于外部環(huán)境，通過提升使用率，減少了資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè)，有助于降低碳排放、防止污染，可以說在資源調(diào)度充分的情況下，能夠營造多贏的良好局面。

融資新變樣

融資租賃是現(xiàn)代化大生產(chǎn)條件下產(chǎn)生的實(shí)物信用與銀行信用相結(jié)合的新型金融服務(wù)形式，是集金融、貿(mào)易、服務(wù)為一體的跨領(lǐng)域、跨部門的交叉行業(yè)。作為國際上最普遍、最基本的非銀行金融形式，其集借貸、租賃、買賣于一體，將融資與融物進(jìn)行結(jié)合，對于加快商品流通、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)技術(shù)更新、緩解中小企業(yè)融資困難、提高資源配置效率等方面發(fā)揮重要作用。

隨著共享租賃的深入發(fā)展，在汽車等一些高價商品上，也逐漸向融資租賃性質(zhì)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，采取先低價租用再買斷成了不少商戶推出的新購物方式，這為資金不足的消費(fèi)者提供了很多方便，一方面可以以低價租賃的方式先行享受使用權(quán)；另一方面是在手頭寬裕的時候可以再行購買取得所有權(quán)，實(shí)現(xiàn)租用、購買的無縫對接；其三是尊重了消費(fèi)者的購買意愿，是租、是買，最終由消費(fèi)者決定。

隨著高端手機(jī)價格上升至幾千元甚至萬元，這種方式同樣被一些高端手機(jī)銷售商所模仿，在手機(jī)市場也悄然興起了租賃業(yè)務(wù)，新興的租賃App采取先租后買斷方式，吸引了不少嘗鮮者。

從一定意義上來說，此類方式與融資租賃有一定相似之處，不同的是融資租賃的主體為三方當(dāng)事人，即出租人（買受人）、承租人和出賣人（供貨商），共享租賃則是出租承租雙方加平臺公司三方，而合同關(guān)系集租賃、買賣于一體，可選擇租完歸還或買斷，這種復(fù)雜關(guān)系導(dǎo)致其屬性發(fā)生了變化。

以蘋果14Pro Max256G為例，采取租完一年買斷模式，其日供17.62元，一年支付租金約6431元，一次性買斷5935元，總共支出12366元，比9899元的官網(wǎng)價高出2467元，而商戶的進(jìn)貨價要比官網(wǎng)價更低，往往能夠獲取30%以上的利潤。不僅如此，由于商戶可以預(yù)收3個月租金，就可以用租戶的預(yù)付租金購買新機(jī)另行租賃，從而獲取類似于復(fù)利的回報，這從實(shí)際上賦予了共享租賃的融資屬性。

為了規(guī)避消費(fèi)者斷供帶來的風(fēng)險，一些商戶在租賃服務(wù)協(xié)議約定中會明確，如逾期支付租金超過7個自然日，雙方租賃服務(wù)關(guān)系自動轉(zhuǎn)為買賣關(guān)系。商家也會將逾期不支付對象告上法庭甚至申請強(qiáng)制執(zhí)行，而被告大多數(shù)都是年輕人。

2023年上半年，河南省漯河市召陵區(qū)人民法院受理了一起此類案件。黃某在Z公司租賃了一部手機(jī)，并簽訂了租賃服務(wù)協(xié)議，約定租期為一年，租金合計4744元，買斷價為6480元。根據(jù)租賃服務(wù)協(xié)議約定，逾期支付租金超過7個自然日，雙方租賃服務(wù)關(guān)系自動轉(zhuǎn)為買賣關(guān)系，黃某在支付1期租金后停止繼續(xù)支付，且未歸還手機(jī)。法院審理認(rèn)為，租賃服務(wù)協(xié)議未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效；被告未按約支付租金，應(yīng)當(dāng)支付賠償款即由買斷價減去已付租金及已付押金共計6360.43元。

但也有不少學(xué)者指出，審理此類案件不能只看協(xié)議本身，要充分考慮其合同屬性。這種“由租轉(zhuǎn)售”的糾紛，名義上是租賃，實(shí)際上是高利潤的融資租賃關(guān)系，甚至帶有高利貸的味道，在判決時應(yīng)綜合考慮，強(qiáng)化個案審查，維護(hù)實(shí)質(zhì)上的公平正義。

侵權(quán)新套路

正如前文所述，共享租賃的發(fā)展建立在信用體系健全之上，在違約甚至違法的情況下，低價租賃的背后隱藏著巨大風(fēng)險。2023年，上海市虹口區(qū)人民檢察院辦理了一起“租車抵押”詐騙案。2022年3月至8月，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的馬某從租車公司租得1輛價值480萬元的勞斯萊斯、1輛價值320余萬元的蘭博基尼和1輛價值280余萬元的法拉利，隨后他用偽造的證明材料將這些租來的車輛陸續(xù)進(jìn)行抵押、轉(zhuǎn)賣，非法獲利500余萬元，拿到錢后于9月逃往了泰國。2023年3月，馬某被泰國當(dāng)?shù)鼐阶カ@，隨后被押解回上海。9月27日，馬某被法院以合同詐騙罪判處有期徒刑十三年，并處罰金50萬元。而這并非個案，近年來利用“租車抵押”實(shí)施詐騙的案件呈多發(fā)態(tài)勢。

相對違法犯罪而言，共享租賃對消費(fèi)者的“坑”更是防不勝防。2023年10月，江蘇省消保委發(fā)布第三季度投訴和輿情分析報告，報告指出，共享經(jīng)濟(jì)是消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)，存在產(chǎn)品服務(wù)差等問題，社會關(guān)注度較高。從投訴信息分析，共享經(jīng)濟(jì)存在價格漲幅大，服務(wù)跟不上漲價速度的問題。部分共享商品頻繁漲價、計費(fèi)方式混亂、不同場景定價標(biāo)準(zhǔn)不一，租借價格遠(yuǎn)超其本身的價值，易借難還、歸還后仍扣費(fèi)、客服溝通不暢等都是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。

另外，部分共享類產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)，存在安全隱患，缺乏及時維護(hù)、衛(wèi)生狀況堪憂等問題。部分共享平臺還涉嫌隨意收取、過度收集數(shù)據(jù)，未能妥善保護(hù)用戶個人信息，導(dǎo)致隱私泄露風(fēng)險上升。

還有不良商家玩起套路，一些手機(jī)租賃業(yè)務(wù)打著“一杯奶茶錢擁有高端手機(jī)”的廣告，通過“以租代購”模式以“低月租”為噱頭，迎合不少年輕人的需求，但分期租賃的背后卻隱藏著各式各樣的“坑”。有些是在租賃服務(wù)協(xié)議中隱藏著只要逾期就自動轉(zhuǎn)為買賣關(guān)系的條款，要求承租人買斷，還有消費(fèi)者遇到過暴力催收。

一些消費(fèi)者如期歸還，但商家并沒有終止合同，反而要求支付折損費(fèi)或者買斷；一些消費(fèi)者買斷手機(jī)，但商家并未解除手機(jī)的監(jiān)管鎖；一些平臺做法霸道，驗(yàn)收手機(jī)、折損費(fèi)定價、違約賠償?shù)拳h(huán)節(jié)完全由平臺和商家決定，用戶難以申訴。此外，涉及續(xù)租加價、買斷價格遠(yuǎn)高于市場價、維修時發(fā)現(xiàn)手機(jī)實(shí)為“翻新機(jī)”“資源機(jī)”等投訴也較為常見，甚至還有用戶反映租到過“贓物”，被警方?jīng)]收。

種種亂象對綜合治理提出了新的更高要求，必須進(jìn)一步強(qiáng)化對平臺監(jiān)管，提供更為科學(xué)公平的判例支撐，強(qiáng)化消費(fèi)者協(xié)會監(jiān)督功能，建立健全各方面機(jī)制，切實(shí)維護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益，才能更好地推動共享租賃業(yè)態(tài)健康發(fā)展。

文章來源：《法制與新聞》雜志2024年2月下期

   編輯：周潔萌