報(bào)班的鏈接大都屬于借貸平臺(tái)，里邊的合同涉及個(gè)人真實(shí)姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、父母及朋友的姓名與手機(jī)號(hào)碼等隱私信息

文/本刊記者 趙麗 本刊實(shí)習(xí)生 陳穎

“你再不還款，我們公司就要報(bào)警處理了！”在福建寧德讀大學(xué)的李曉向位于四川成都的一家教育咨詢公司提出退課后，公司就開始跟她進(jìn)行所謂的“算賬”——違約金、平臺(tái)管理費(fèi)、材料費(fèi)……各式各樣的費(fèi)用加起來(lái)有1844元，壓得李曉喘不過(guò)氣來(lái)?！拔颐髅鳑](méi)上幾節(jié)課，怎么要花這么多錢？”

這是經(jīng)“先學(xué)后付”引出的“消費(fèi)貸”騙局中，大批受害者的縮影。

近期，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布“2024年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析”指出，一些職業(yè)技能培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以“先學(xué)后付”的名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者在未充分了解借款條款的情況下辦理“消費(fèi)貸”。

消費(fèi)者不要被機(jī)構(gòu)“邊學(xué)邊賺錢”“高薪零門檻”等話術(shù)欺騙。（圖/郭笑呈 AI 繪制）

“一個(gè)月接個(gè)十幾單”

記者在社交平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，落入“消費(fèi)貸”騙局中的大部分是大學(xué)生，他們大都希望通過(guò)找兼職賺點(diǎn)閑錢。

“招同學(xué)做修圖剪輯加字幕的單子，‘小白’可帶，多勞多得，每天日結(jié)100多元，有意者加微信?！痹诤幽下尻?yáng)讀大學(xué)的大一新生張楠楠去年剛踏入校園，就被這樣一條廣告信息吸引。

加上微信后，某機(jī)構(gòu)客服人員立刻發(fā)來(lái)了一連串“問(wèn)候”——“你是‘小白’嗎？”“是大學(xué)生嗎？”“我會(huì)安排你剪輯、修圖、摳圖、直播教學(xué)培訓(xùn)，可以邊學(xué)習(xí)邊賺錢哦！”在了解到張楠楠經(jīng)濟(jì)情況后，對(duì)方更聲稱剪輯特別適合想在課余時(shí)間賺零花錢改善生活，又資金短缺的人，并羅列出“高回報(bào)、高稿費(fèi)、先學(xué)后付”等話術(shù)以及所謂的學(xué)員成功接單賺錢的截圖。

“什么是‘先學(xué)后付’？”張楠楠問(wèn)。

“像剪輯PS班的學(xué)費(fèi)總計(jì)4500元，學(xué)員可以分期免息付款12期，一期375元，每月6號(hào)由平臺(tái)固定從學(xué)員的銀行卡里扣錢?！笨头藛T列舉了分期付款的具體情況。同時(shí)客服人員也保證，學(xué)員把課程全部學(xué)習(xí)完并接受考察后，機(jī)構(gòu)會(huì)拉他們進(jìn)接單群，群內(nèi)每天都有很多單量，保證學(xué)員能賺到錢。

4500元可不是小數(shù)目。察覺(jué)到張楠楠的猶豫，客服人員保證可以幫助推遲分期付款時(shí)間，學(xué)員想要退費(fèi)也能隨時(shí)退款，絕口不提逾期后會(huì)產(chǎn)生的違約費(fèi)。

想到賺的錢總能填補(bǔ)上交的學(xué)費(fèi)，張楠楠決定報(bào)名并支付了定金50元。隨后客服人員立即向她推送了一個(gè)小程序，并要求她在小程序中簽合同。

在調(diào)查中，記者注意到還有另一種形式的“先學(xué)后付”——對(duì)方打的名義是學(xué)員先學(xué)習(xí)，接了單賺了錢后再還款。同時(shí)根據(jù)接待記者的培訓(xùn)班客服人員給出的接單群截圖顯示，每一單價(jià)格基本都保持在200元左右，看上去非常誘人。不光如此，與張楠楠遭遇上述“先學(xué)后付”的套路不同，該機(jī)構(gòu)只需要學(xué)員看完24節(jié)課后就可以開始接單，并表示“最快一周就能開始賺錢”。

“你一個(gè)月總要接個(gè)十幾單，這樣一共接二三十個(gè)單子就能把錢賺回來(lái)?！?/p>

在調(diào)查中，有受訪的學(xué)生受害者表示，就是被客服人員的上述說(shuō)辭“帶跑偏”了，以為這種方案比張楠楠遭遇那種每月固定還款的模式靠譜些，只有到自己能夠穩(wěn)定賺到錢的時(shí)候才需要交學(xué)費(fèi)。

但據(jù)了解，事實(shí)上，此類模式仍舊需要學(xué)員每個(gè)月交406元的學(xué)費(fèi)，共交12期。只不過(guò)因?yàn)檫@種模式下學(xué)員只用學(xué)一個(gè)月，做一個(gè)“簡(jiǎn)單”的考核后就可以開始接單，所以被稱為“先學(xué)會(huì)，后付款”。

但問(wèn)題是，真的“一個(gè)月能接到十幾單”嗎？

竹籃打水一場(chǎng)空

不論是哪一種“先學(xué)后付”的模式，接單方面都是各有各的“坑”。

張楠楠報(bào)的是必須將所有課程學(xué)完才能接單的模式，一進(jìn)了班，客服人員直接“砸”了108節(jié)，每節(jié)課都是約兩小時(shí)的錄播課。

“這課怎么這么水？跟網(wǎng)上幾塊錢就能買到的課一樣?！钡幌氲胶贤己灹?，張楠楠也只能硬著頭皮“刷”完。

“刷完課了，可以開始考核了吧？”張楠楠私信客服人員問(wèn)。

沒(méi)想到半個(gè)月時(shí)間里，客服人員杳無(wú)音信。直到張楠楠該交錢的日子，客服人員才重新出現(xiàn)，隨后繼續(xù)玩消失。直到張楠楠?dú)鈶嵉靥岢鋈~退款，客服人員才給了幾個(gè)單子讓她試試看。可等張楠楠做完后，客服人員又“消失”了。此時(shí)，張楠楠和機(jī)構(gòu)之間只剩下徹徹底底的金錢關(guān)系。

來(lái)自廣東廣州的湛文用“先學(xué)后付”辦理的也是剪輯、PS課程。報(bào)名前客服人員告訴她考核的要求是做一個(gè)非常簡(jiǎn)單的海報(bào)。沒(méi)想到學(xué)完機(jī)構(gòu)要求的24節(jié)，按照湛文形容那個(gè)“幾乎沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)性內(nèi)容”的課程后，客服人員就直接甩來(lái)了一大堆汽車宣傳素材，并說(shuō)“你先把這個(gè)汽車宣傳片剪一下”。

為了加進(jìn)接單群里，湛文說(shuō)自己幾乎自學(xué)般地，花了一整天的時(shí)間才剪完。

進(jìn)了群后，湛文傻眼了——說(shuō)好的均價(jià)200元單子呢？怎么全是幾元錢的單子？

即使如此，群里的單子仍舊供不應(yīng)求，一經(jīng)發(fā)布，馬上就有人搶，“別說(shuō)搶沒(méi)搶得到單子，就是搶到了，做一百單也回不了本”。

為此，這家機(jī)構(gòu)也在群公告上寫著其他的接單渠道。比如讓學(xué)員自己去電商平臺(tái)問(wèn)相關(guān)的商家招不招人，或讓學(xué)員自己開店，并推銷說(shuō)“這樣量又大，價(jià)格又高，還不用自己搶單子”。

“但這和報(bào)名前機(jī)構(gòu)宣傳的福利大相徑庭，僅僅為了兼職補(bǔ)貼日常生活的學(xué)員們也根本不會(huì)專門去開個(gè)網(wǎng)店。”湛文和張楠楠都陷入了兩難境地，賺不到錢，就交不了學(xué)費(fèi)。

而就在此時(shí)，已經(jīng)消失很久的客服人員就會(huì)再次出現(xiàn)，告訴學(xué)員們，或許還有“好辦法”——以貸養(yǎng)貸。

步步引導(dǎo)去貸款

記者在咨詢多個(gè)受害者后發(fā)現(xiàn)，這類“先學(xué)后付”的機(jī)構(gòu)都會(huì)給有報(bào)班意愿的用戶一個(gè)鏈接用來(lái)簽訂合同。但據(jù)多位受訪的消費(fèi)者表示，此類鏈接大都屬于借貸平臺(tái)，里邊的合同涉及個(gè)人真實(shí)姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、父母及朋友的姓名與手機(jī)號(hào)碼等隱私信息。一旦填寫，這些隱私信息都將成為機(jī)構(gòu)牢牢掌握的把柄，專門用來(lái)對(duì)付學(xué)員的“不聽管教”。

由于課業(yè)很忙，沒(méi)有時(shí)間上繪畫培訓(xùn)課，李曉便于去年9月向客服人員提出了退課申請(qǐng)，卻得到這樣的答復(fù)：“退課可以，你先把違約的錢交了，一共1844元?！?/p>

面對(duì)李曉“只聽了5節(jié)課”的申訴，客服人員稱合同明確上課超過(guò)4課時(shí)，“就要支付已開啟階段課時(shí)費(fèi)用、500元平臺(tái)管理費(fèi)、總課程價(jià)格10%的違約金、交費(fèi)時(shí)享受的分期利息減免費(fèi)用和手繪板等材料費(fèi)用”，共計(jì)1844元。

不退課，一個(gè)月要交300多元，還得交7個(gè)月。退課，自己得補(bǔ)1844元，不值得。

李曉便嘗試了各種投訴方式，但處理結(jié)果基本都是由于公司資質(zhì)齊全，只能讓用戶與公司自行協(xié)商。

協(xié)商的結(jié)果是每個(gè)月相關(guān)小程序仍會(huì)自動(dòng)扣錢。李曉便去找了律師?？砷_庭需要到機(jī)構(gòu)所在地四川成都，自己在福建寧德，車票都要快1000元，李曉還是放棄了。

能不能“冷處理”？李曉發(fā)現(xiàn)在社交平臺(tái)上，不少受騙的人都是先把錢從與貸款平臺(tái)綁定的支付方式中轉(zhuǎn)移出來(lái)，避免貸款平臺(tái)繼續(xù)扣款?？珊贤嫌职准埡谧值貙懼簩W(xué)員未及時(shí)按照約定支付費(fèi)用，機(jī)構(gòu)有權(quán)要求甲方在當(dāng)期課程周期結(jié)束后取消學(xué)員分期付款權(quán)益，學(xué)員需在分期取消后15個(gè)工作日內(nèi)支付當(dāng)期全額未支付的剩余費(fèi)用，若到期未補(bǔ)齊，機(jī)構(gòu)有權(quán)每日按照欠付款的千分之一收取逾期違約金。李曉害怕一旦逾期，將要還的款會(huì)變成自己解決不了的天文數(shù)字。

但她實(shí)在沒(méi)轍了，咬咬牙，還是把錢都轉(zhuǎn)了出去。這時(shí)，合同簽訂時(shí)泄露的個(gè)人信息，變成了一個(gè)個(gè)騷擾電話，讓李曉及其家人、朋友不勝其煩。

6個(gè)月來(lái)，她每天都會(huì)收到不計(jì)其數(shù)的騷擾電話，就算拉進(jìn)了黑名單也無(wú)濟(jì)于事。對(duì)方的話術(shù)都是：“你再不交錢，我就要報(bào)警了！”“你再不交錢，將會(huì)影響你的征信，對(duì)你以后的生活有很大影響?！?/p>

目前，李曉看著一個(gè)個(gè)騷擾電話都有些麻木了。她不知道到底用什么手段才可以正式把這件事給解決掉，回到原來(lái)平靜的生活。

亂投“醫(yī)”或再入坑

張楠楠的朋友劉倩為了幫助朋友維護(hù)權(quán)益，除了在各大投訴平臺(tái)投訴外，還發(fā)布了各類避雷帖。這樣的帖子被平臺(tái)以存在不文明用語(yǔ)或其他可能造成他人不良體驗(yàn)為由下架了。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也專門私聊劉倩，表示可以幫她朋友取消分期付款，但之前的錢仍然不會(huì)退還。

來(lái)自湖南長(zhǎng)沙的受害者陳麗則用律師告訴她的話來(lái)與機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人溝通。本來(lái)還聲稱要給陳麗普法的負(fù)責(zé)人立馬換了副語(yǔ)氣，表示愿意將原先的700余元退課費(fèi)降低為500余元。

在調(diào)查中，記者注意到，大部分學(xué)員會(huì)因?yàn)橄勇闊┒艞壋鐾?，投訴平臺(tái)大多也只能給出協(xié)商的方案，學(xué)員一旦“冷處理”，機(jī)構(gòu)還會(huì)泄露他們的隱私……

此時(shí)，陷入了焦急不安情緒的學(xué)員們，很可能病急亂投醫(yī)，從而掉入另一個(gè)陷阱。

據(jù)記者觀察，社交平臺(tái)上，大量“先學(xué)后付”避雷帖下會(huì)出現(xiàn)這樣一種評(píng)論：我找到法務(wù)幫我要回了錢，有需要的私（在網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系）。而這便有可能又是一個(gè)“坑”——對(duì)方會(huì)推薦一個(gè)法務(wù)，法務(wù)看完合同后分析，再生成一份收費(fèi)清單表，宣稱會(huì)讓機(jī)構(gòu)在一個(gè)月內(nèi)退錢?？山煌赍X后，該法務(wù)很可能還是讓用戶自己投訴，如果投訴不成再進(jìn)行訴訟，訴訟還需要再加錢……

“商家以‘先學(xué)后付’‘免息分期’等為幌子，引誘學(xué)員到小額貸款平臺(tái)辦理分期，既涉嫌虛假宣傳，也涉嫌消費(fèi)欺詐。”北京京都律師事務(wù)所律師常莎分析，針對(duì)“不履行還款是否會(huì)影響個(gè)人征信”的問(wèn)題，小額貸款公司作為放款方，若接入了央行征信系統(tǒng)，則會(huì)影響個(gè)人征信；若沒(méi)有接入，則沒(méi)有影響。一般而言，沒(méi)有接入征信系統(tǒng)的平臺(tái)往往均未達(dá)到接入要求。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授王葉剛提出了以下建議。

一、理性判斷謹(jǐn)慎選擇。增強(qiáng)防范意識(shí)和辨別能力，不輕信機(jī)構(gòu)“邊學(xué)邊賺錢”“高薪零門檻”等誘惑，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊(cè)信息。仔細(xì)考察課程，結(jié)合自身情況和需求，謹(jǐn)慎選擇培訓(xùn)內(nèi)容。

二、注意甄別培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。優(yōu)先選擇有良好口碑、正規(guī)資質(zhì)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，多渠道、多方面了解課程內(nèi)容、師資力量、就業(yè)前景等信息。

三、仔細(xì)閱讀合同條款。在簽訂任何合同前，務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于貸款、費(fèi)用、退款等方面的條款，確保自己充分理解并同意合同內(nèi)容。

四、保留證據(jù)。在交易過(guò)程中，保存好所有與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的溝通記錄、合同文件、付款憑證等，以便在發(fā)生糾紛時(shí)作為證據(jù)。

五、及時(shí)維權(quán)。一旦發(fā)現(xiàn)自己陷入“培訓(xùn)貸”陷阱，應(yīng)立即向相關(guān)部門投訴舉報(bào)，并尋求法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。

（文中人物均為化名）

文章來(lái)源：《法制與新聞》雜志2025年4月下期